本書為全球大數據權威麥爾荀伯格里程碑新作 ，這次他從大數據進一步剖析，談到能全面刷新金融與消費市場生態的富數據。當資料革命結合機器學習與先進演算法，現金的功能與地位已被徹底取代。麥爾荀伯格以具體的例證、深刻的思索，鞭策我們思考商業模式的無限可能，重寫金流、物流與人流的遊戲規則！
文章節錄
《大數據資本主義：金融資本主義退位，重新定義市場、企業、金錢、銀行、工作與社會正義》
銀行這樣因應挑戰，行得通嗎？
另一方面，對於銀行和傳統金融中介機構來說，金錢的重要性下降，將會造成頗複雜的挑戰。到目前為止，這些機構主要有兩種回應策略：第一種是降低成本，主要是透過自動化；第二種是重新定位，讓自己成為富數據市場的資訊中介機構。
降低成本的第一步，就是從實體基礎設施走向數位。隨著愈來愈多客戶使用網路銀行和行動銀行，銀行不再需要雇用許多行員，也無須設置遍及各地的分行。第二步則是要降低每次交易的成本，包括投資管理、貸款、支付業務的交易成本。正如嘉信理財（Charles Schwab）這間低成本理財公司在1970 和1980 年代所示，如果交易成本夠低，就算降低手續費，仍然可以賺錢。
但是在二十一世紀，銀行的競爭對手並不是像嘉信理財這種企業，而是新一代的新創企業，會積極運用數位科技從資料中取得新觀點，並以最低價格提供服務。位於矽谷的證券商羅賓漢市場（Robinhood Markets）公司，透過將高頻交易科技應用於傳統股票市場，為一百多萬客戶提供「零佣金」買賣美國證交所股票的服務。這件事之所以可能，就是因為今日的電子交易實際成本非常低廉。羅賓漢市場沒有任何昂貴的實體基礎設施（例如店面或大型客服單位），營運依靠的就是那些已存入、但尚未投資的資金所產生的利息。所以，銀行再怎麼降低成本，也很難和免費服務競爭。
支付方案也正出現類似的狀況。在這個領域，已站穩腳步的業者例如PayPal、Apple Pay、中國的微信（WeChat），再加上Stripe、Square 這樣的行動支付新創公司，正把傳統銀行打得落花流水。此外，這些企業會先取得全部具有價值的交易資料，接著只會把轉帳真正所需的最少資料，傳送給銀行。在支付業務中，我們看到手機發展史重演：過去，電信業者能夠看到所有的用戶流量資料，但他們卻幾乎什麼都沒做；時至今日，電信業者已經無法（或不被允許）窺探用戶的流量資料，而這些資料流所產生的一切價值，都到了別人手中。
一些金融科技新創企業，如英國的Coconut 或芬蘭的Holvi，則不但收費較低，還能提供創新的附加服務。他們各自瞄準自己的利基市場（Coconut 針對自由業者，Holvi 則針對小型企業），提供高度客製化的支付服務和銀行帳戶。舉例來說，Coconut 讓客戶可在收款或付款的時候迅速（重新）計算稅額，預留稅金。Holvi則提供免費的整合發票和簿記服務。
一些銀行也試著進一步推動降低成本及自動化，做法則是與開發替代性支付系統的公司合作、或投資這類型公司。在金融領域，比特幣（以及其背後的科技「區塊鍊」）雖然引起恐慌，但也給銀行業帶來救命的希望；只是目前還不清楚究竟該怎麼救。有些銀行提倡運用分散式科技（例如區塊鍊）來存取帳務資料和執行轉帳功能，但它們可能尚未完全明白，正是這些科技讓銀行所提供的集中式服務，變得不再受到需要。
整體來說，降低成本可能聽起來是個好點子，但不管是銀行業或其他產業，想降低成本都仍然受到內部組織架構的限制，而且各家銀行也已經開始意識到這一點。雖然降低成本在短期內可能有助於銀行業，但就長遠來看，就像只是在鐵達尼號的甲板上重新安排座位，效果不大。
資訊也具有價值功能
單單只想著應付金錢成本的問題，其實是忽略了「金錢將失去資訊功能」這個嚴酷情勢。隨著市場走向富數據，多數的資訊流不再需要以金錢來推動。任何的數位貨幣、甚至是最先進的區塊鍊科技，都無法從根本上改變這件事。就本質而言，這些方案要解決的就不是這個問題。
然而，就算只是想繼續扮演交易的媒介，金錢或許也不再擁有絕對的壟斷地位。如果市場上充滿了能夠促進交易的資訊，資訊本身也會開始具有價值。每次有人使用資訊，都會形成某種見解、也讓市場運作得更順利。這樣的市場資訊會成為一種寶貴的資源，不僅嘉惠單一的市場參與者，更有利於整體市場。
只要應用範圍夠廣、價值高到足以讓大量的市場參與者想擁有這種資訊，交易的成本也夠低，未來的某些交易就可能會是以資訊而非金錢來支付。在某種程度上，這已經是目前的現況了：每次使用谷歌搜尋、或是登入臉書，我們之所以容忍廣告，就等於是一種使用服務的代價。事實上，如果不是這數十億用戶「付出」個人資料來換取服務，谷歌和臉書不可能有辦法成為現在的樣子。同樣的，已有愈來愈多案例是企業與外部服務產業合作，讓外部業者為企業完成資料分析；而企業付出的代價其實就是這批資料，允許外部業者未來將資料挪作他用。
這並不是金錢的末日，畢竟資料做為交易媒介有一大缺點：比較像是過去用來交易的鹽或金幣，由於資料本身就具有價值，因此要做為市場交易潤滑劑的時候，會更複雜。所以，金錢仍然會是重要的交易輔助工具，各國央行也仍然需要繼續管理貨幣供給。
金錢角色的改變不會是一夜之間，但我們可以看出，就算只是金錢的那些非屬於資訊的功能，也不見得完全不受影響。如果總體上金錢的重要性逐漸下降，那麼不論是想降低成本的策略、或是繼續依靠金錢做為市場重要潤滑劑的策略，都可能是短中期有效、但長期效果差強人意。
