金融鯰魚拚長大 3家純網銀各自出招搶市擺脫虧損
（中央社記者蘇思云台北5日電）台灣首家純網銀、樂天銀行於2021年正式開業，象徵台灣金融發展史邁向新里程碑，隨後LINK Bank與將來銀行也陸續開業，自政策開放後共迎來3家純網銀，不過成立至今，業者財務仍呈虧損，經營之路並非坦順。
不過，近年LINE Bank瞄準消金，將來銀行開拓財管手收業務，樂天銀欲參與企業聯貸案，3家業者布局重點不同，力拚「鯰魚要長大」。
純網銀小百科
純網銀與傳統銀行不同處
- 純網銀與傳統銀行提供的業務範圍相同，最大差異在於幾乎所有業務都經由電腦或行動裝置上網處理，不受時間、空間限制。除了總行及客服中心，依規定不得設立實體分行等任何分支機構、營業據點。
- 傳統銀行的網銀是實體分行的延伸，屬於銀行的其中一項服務，作用在降低服務成本並提升營業效率。
數位銀行跟純網銀一樣嗎？
- 數位銀行不是純網銀也非傳統銀行，數位銀行可以設立實體分行但沒有紙本存摺，服務範圍與傳統銀行相同，但皆透過網路服務。
什麼是鯰魚效應（Catfish Effect）
鯰魚效應是管理心理學的一種策略，是指「以引入強者激發弱者變強」。
起源據傳是挪威漁夫為了不讓捕到的沙丁魚長途回程時活動力下降導致死亡，就在沙丁魚群中放入鯰魚，促進沙丁魚不斷游動提升存活率。但挪威及其他國家文獻查無佐證資料。
資料來源：維基百科
觀察3家純網銀單年度稅後淨損狀況，LINE Bank從2022年的淨損20億元，2023年縮小到虧損11億元，將來銀行跟樂天銀2023年虧損也分別收斂到9.6億元與5.2億元。
惠譽信評台灣分公司副總經理陳怡如表示，3家純網銀都在積極推展業務，雖然淨利息收入、淨手續費收入持續增加，但還是低於營業費用，因此3家純網銀去年全年還是呈現淨損。
截至去年底統計，LINE Bank開戶數172.5萬戶為最多，主要是擁有通訊軟體生態圈優勢，借力使力之下推展開戶數最快；將來銀行戶數達34.6萬戶，今年則力拚完備外匯與證券業務；至於樂天銀戶數達20.4萬戶，不過考量台灣法金業務還沒完全開放，經營上相對謹慎。
台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁指出，LINE Bank積極推動消金業務，包括聯名信用卡、保險、證券交割戶等合作，積極跟日常生活連結，未來也規劃推出外匯、財管等業務。
將來銀行除了存放款業務，去年起開辦線上房貸，業務拓展涵括雙北、桃園、新竹、台中地區，今年更搶頭香開辦基金銷售業務，服務上線1個月就有破萬戶加入，後續規劃外匯業務、證券交割服務，內部也積極評估聯貸案的參貸機會。
陳怡如受訪表示，房貸目前抵押權設定還是需線下進行，加上實體銀行也有房貸業務，因此將來銀的房貸仍以增轉貸為主。未來可以持續觀察，將來銀行大股東中華電信能否進一步協助拓展新客群。
樂天銀除了存放款業務外，也攜手基金交易平台基富通推出「一鍵開戶」服務，並積極跟電子支付合作，透過綁定帳戶增加用戶黏著度。樂天銀也指出，目前存放比雖然稍低，但瞄準未來聯貸案的參貸商機，預期第3季後，存放比有機會從目前不到3成提升到5成。
純網銀業者私下透露，當初政府確實希望金融科技可以發揮鯰魚效應，但鯰魚需要時間長大，若未來有機會放寬3人以上企業戶線上開戶等規定，對於推展法人授信、薪轉戶等業務都有幫助。
賴威仁分析，純網銀目前業務項目與現有傳統銀行差異不大，鯰魚效應尚不明顯，如何找到股東強項，進而發展差異化作法，業者可能還需要時間才能推出特色業務。
銀行獲利不外乎來自淨利息收入、淨手續費收入與投資收益，如何把錢放出去，自然是純網銀思考經營重點。
陳怡如表示，存放比是衡量銀行流動性風險狀況的指標之一，也是達到損益兩平的基本觀察指標之一。截至今年2月統計，LINE Bank存放比為62.76%、將來銀為46.16%、樂天銀為28.32%，仍低於全體國銀約7成水準，純網銀目前也都積極提升存放比，力拚損益兩平。
惠譽信評預期，3家純網銀中，有1家純網銀有機會在2025年達到單年度損益兩平，並在2026年小幅獲利。外界多預期，可能是LINE Bank有機會先損益兩平。（編輯：林淑媛）1130505
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