馬雲對壘馬化騰 決戰行動支付

中國新經濟－網路金融崛起與挑戰專題之4（中央社記者蔡素蓉台北30日電）大陸網路巨頭阿里巴巴馬雲與騰訊馬化騰之爭，在電子商務、理財領域都可看得到，雙雙搶進虛擬信用卡措施雖遭喊停，但可看出「二馬」都已視行動支付為主戰場。

大陸網路金融產業今年邁向百花齊放、春秋戰國的網路金融第二年，也可能是官方出手的網路金融監管元年。阿里巴巴集團與騰訊集團長年以來對決，甚至是大陸整體網路產業的爭霸戰，是造就現今榮景的主因。

先來看看阿里巴巴的崛起。

近來被譽為可能挑戰美國史上最大IPO（首次公開發行）案的阿里巴巴集團，募資金額預估達200億美元。當年的阿里是從「中國黃頁」邁出第一步。

阿里巴巴創辦人馬雲1995年5月推出大陸網路史上第一個B2B網頁「中國黃頁」，主要是協助企業製作網站。1999年，成立阿里巴巴，鎖定小微企業，從事剛興起不久的B2B（企業對企業）「電子商務」。

阿里2003年推出C2C網路購物平台淘寶網。2004年10月，投資成立支付寶，對大陸電子商務市場推出第三方擔保交易服務（第三方支付）。2008年推出B2C淘寶商城（之後改名天貓）。

2013年11月11日，淘寶天貓「雙十一（光棍節）」購物狂歡節，支付寶當天全天成交金額為人民幣350億元（新台幣1750億元），年增83%。350億元，可說是占了大陸10月日均社會消費零售額693億元一半以上。

根據淘寶公布的數據，支付寶當天達成的交易筆數為1.7億筆。淘寶「雙十一」驚人購物額占了兩岸媒體焦點版面。更重要的是阿里透過支付寶深入了大陸民眾每天的生活裡。

再來看看社群媒體巨擘騰訊的崛起。

騰訊1998年成立，1999年2月推出的即時通訊軟體「QQ」，2001年QQ最高同時線上使用者數達到100萬；2010年已達到1億。

就像LINE在台日韓等地所向披靡一般，騰訊2011年推出手機即時通訊軟體「微信（WeChat）」，2012年用戶數已突破2億人。

騰訊2014年3月所公布的財報顯示，截至2013年底QQ的月活躍用戶數達到8.08億，其中手機QQ的活躍用戶數為4.26億。微信用戶則有3.55億。

騰訊的用戶數有多驚人，與官方統計數據相比較後，就可以了解。

大陸工業和信息化部下屬的中國互聯網絡信息中心（CNNIC）1月16日在北京公布的「中國互聯網網絡（網際網路）發展狀況統計報告」顯示，2013年底，大陸網友規模達6.18億人，網路普及率45.8%，其中手機網友5億人。

龐大的社群網友用戶數，讓騰訊在網際網路遊戲領域的發展同樣順利。根據騰訊在香港交易所的公告，2013年總營收人民幣604.37億元（新台幣2953億元），年增38%，逾半收入來自遊戲，達319.66億元。

一個是電子商務巨擘，一個是社群媒體巨擘，近年積極投資併購，例如騰訊今年收購大陸第二大電子商務公司京東商城15%股份，進而把產業觸角延伸至許多原本由大陸國有經濟所主導的、「較低效率」的領域。

阿里與騰訊－被業界人士稱為大陸網路產業的「G2」集團或「阿、Q」集團，今年起數度對決。

第一役，發生在計程車電話叫車服務領域。

騰訊投資的「滴滴打車」叫車軟體，與阿里投資的「快的打車」叫車軟體，分別給予計程車司機和乘客補貼。補貼大戰持續半年，最瘋狂的時候，計程車司機一個月光補貼費就能賺到人民幣幾千元。

中國經營報曾報導估計，這場補貼戰大約燒掉了人民幣20億元。兩大集團原為爭取市場占有率，卻沒想到改變了民眾叫車習慣，這使得路邊招計程車更加困難。

第二役，為挑戰支付寶是許多人使用第三方支付工具首選現況，騰訊今年春節發起「微信搶紅包」活動。中國網報導，從除夕到初八，有逾800萬用戶參與微信搶紅包活動，逾4000萬個紅包被領取。

中國網報導，經過各種瘋狂搶紅包遊戲之後，許多用戶突然意識到：「搶紅包容易，提現難」，因為提現須讓自己開通網路銀行的銀行卡綁定微信。

這正是騰訊負責人馬化騰願意發免費紅包的用意，要讓用戶可以養成使用騰訊旗下的第三方支付工具「財付通」，透過微信帳號綁定網友平常最常用銀行卡，以支付計程車費、水、電、瓦斯等費用。

馬雲形容搶紅包是微信對支付寶發起的「珍珠港偷襲」。但這顯然不是最後一役，兩集團接下來雙雙鎖定進軍網路理財、虛擬信用卡以及行動支付領域。

面對阿里集團旗下的餘額寶吸金功力一流，騰訊也針對微信用戶推出網路貨幣理財產品「理財通」。

騰訊在網路金融領域跟著阿里亦步亦趨。2014年3月11日，支付寶宣稱，將聯合中信銀行推出網路虛擬信用卡，首批將發放100萬張。同一天，騰訊也決定與中信合作推出微信信用卡。

新華網財經頻道的「新華財眼」以「銀行互聯網『競合』升級」，來形容兩大電子商務龍頭所提出的虛擬信用卡將使大陸傳統銀行界遭受前所未有的衝擊。

根據「新華財眼」整理報導，支付寶的網路信用卡將在支付寶錢包內向用戶推出，線上申請獲准後，只要開通支付寶快捷支付，即可進行網購、行動支付等各種消費。授信額度200元起跳，上限由個人網路信用度來定。

微信信用卡則綁定微信支付，可以支持微信支付的各種線上、線下購物場景，額度分為50元、200元和1000至5000元。信用卡享長達50天免息期，無年費等任何費用。

在網路金融領域方面，不只是虛擬信用卡，G2集團還早已悄悄跨入「線下收單」的業務。

在北京的海底撈餐廳用餐，民眾可出示手機微信帳號，在服務生點菜的平板電腦掃一下二維條碼（QR Code），就能結帳走人。

支付寶腳步更快，羊城晚報報導，繼與美宜佳5500家門市合作推出線下掃碼支付後，2014年3月再宣布與7-11南中國合作，在廣州、深圳的450家門市全面引進條碼支付。

用戶只要打開手機上的支付寶錢包，選擇「條碼支付」功能，並出示手機，讓收銀員以條碼槍掃瞄，就可完成付款。羊城晚報記者現場體驗，發現整個過程僅需短短幾秒。

然而，中國人民銀行（大陸央行）3月13日的一紙公文，使這場來勢凶凶、正要開打的金融大戰緊急喊停。

21世紀經濟報導說，人行3月13日下發一份緊急文件「中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函」，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，也暫停條碼支付的服務。

此新聞引爆後續熱烈討論。中國國際金融有限公司對21世紀經濟報導評論點出，「動了銀聯乳酪是主因」。

中金評論指出，傳統線下收單模式中，發卡行與收單行（主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業），銀聯按7比2比1的方式分成。線上收單模式中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行（主要是第三方支付企業），銀聯完全被架空。

中金指出，二維碼支付方式本質上是用線上方式，來做線下收單業務，使銀聯利益受到極大損害。

對於引發的論戰，人行支付結算司副司長周金黃接受新華社訪問時表示，此舉意在規範相關業務發展和保護消費者權益，而非針對某家企業。「是暫停而不是市場傳言的叫停」。

周金黃說，與傳統業務相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術，一些方面目前的既有規則並未涵蓋，存在一定的風險隱患，央行需要進一步研究。

大陸證券日報報導，中國證券監督管理委員會創新監管部主任王岩岫6月19日出席人民幣金融創新論壇時表示，「互聯網金融企業的線上、線下業務要保持一致，網路金融企業要有明確的業務界限和邊界，不是說互聯網金融就什麼都可以做。」

他還說，金融創新的四大原則，一是堅持服務實體經濟；二是金融創新全過程須依法合規；三是要與自身風險管控能力相匹配；四是保障金融消費者合法權益。

他還說，網路金融企業要有相應的資本，不能搞資金池，不能匯集大家的資金。還有，不能動用客戶的資金，必須進行託管。同時也不能無限擔保，今後必須有自律組織進行自律。

由此觀之，大陸官方雖然樂見金融創新，同時也加緊了金融監管的腳步。

只不過，就在兩大電子巨擘不斷的金融創新下，許多大陸民眾用錢的習慣已悄悄改變了。

根據大陸央行的統計，2013年全大陸共發生電子支付257.83億筆，金額1075.16兆元，分別年增27.4%和29.46%。

其中，網上支付業務236.74億筆，金額1060.78兆元，年增23.06%和28.89%。行動支付業務16.74億筆，金額9.64兆元，較上年同期分別大幅成長了212.86%和317.56%。

網路金融創新果真改變了大陸民眾用錢習慣，在網路興起之前，多數大陸民眾習慣現金購物，甚至連買房都以現金購買。

「人類習慣一旦養成了，就很難逆襲」，這應該就是馬雲和馬化騰的盤算。更何況想加入這場網路金融創新戰局的科技巨擘還包括搜尋引擎龍頭百度、以小米手機征戰各國的雷軍等人，戰況空前複雜。

這場戰爭很可能形塑出大陸民眾未來用錢習慣。這些科技巨擘也都放眼了行動支付的戰場。這場新經濟戰正要開打而已。大陸官方也已嚴陣以待。1030630

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