學貸破百萬 美學生難喘氣

《底特律自由報》商業新聞編輯寇克派屈克，今年6月初發表的一篇文章，標題平鋪直述，卻讓人怵目驚心：「我可能要還學生貸款一直到77歲」。

文／顏伶如

《底特律自由報》（Detroit Free Press ）商業新聞編輯寇克派屈克（Christopher Kirkpatrick）今年6月初發表的一篇文章，標題平鋪直述，卻讓人怵目驚心：「我可能要還學生貸款一直到77歲」。

為了進入馬里蘭大學（University of Maryland）新聞研究所，攻讀公共事務採訪報導，寇克派屈克申請了助學貸款。畢業之後，在1990年代初期，身為時薪11美元的小記者時，由於薪水不多，加上有還款寬限期，讓他對於還清學貸抱持拖延心態；日前他從貸款專員口中獲悉，可以調成每月還款金額較低的新方案，但這也表示學貸要到2045年才付得清，距離他以菜鳥記者身份第一次付學貸時，剛好長達半世紀之久，寇克派屈克寫道，考慮後決定還是維持原案，甚至要努力多付一些，希望早日擺脫學貸的陰影。

而才剛剛在2015年夏天畢業的美國大學生，肩負學生貸款的沉重程度，則將是美國史上前所未見的。根據學貸與獎學金資訊網站「Edvisors」估計，2015年夏天剛畢業的美國大學生，平均每人有3萬5,051美元（約新台幣108萬元）的學貸要還，其中光是利息就頗為可觀，聯邦學生貸款利息約在4%到7%之間，私營機構學生貸款利息通常更高。

美國大學委員會（College Board）統計，就讀美國四年制私立大學的學費、雜費、住宿等總計費用，2014至2015學年度平均要4萬2,419美元，以相等幣值計算，比2000至2001學年度的3萬664美元增加許多。如果就讀公立的四年制大學，各種費用加起來約要1萬8,943美元，也比2000至2001學年度的1萬1,635美元增加數千美元；不管公立或私立大學，美國大學學費逐年漲價，使得越來越多大學生必須依靠貸款，才能支付學費，完成學業。CNBC報導，美國助學貸款債務總額已經從2005年的3,600億美元，一路飆高到如今的1.2兆美元，創下空前紀錄。

蓋洛普民意測驗中心（Gallup）2014年進行的調查統計顯示，肩負著超過5萬美元以上學貸的學生，不管是個人健康或整體財務狀況，都會面臨負面衝擊。拿到學位離開校園，搖身一變成為社會新鮮人的同時，就已經負擔著龐大學貸債務，對於即將展開的新生活的年輕人來說，各個人生層面確實都會受到連帶影響。使得許多人決定延後結婚的打算，或者結了婚卻不敢生小孩、不敢買房子。

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前任印第安納州州長、現任普度大學（Purdue University）校長的丹尼爾斯（Mitch Daniels）指出，受到學貸債務壓力的限制，如今很少年輕人能夠自行創業，或者放手一搏嘗試成為企業家，「所有美國公民以及納稅人，都應該為這個問題感到擔心。」

倘若拖欠學生貸款導致違約，對於準備找工作的大學畢業生來說，求職時將面對雇主查詢信用背景的質疑，甚至懷疑是否因為人格問題而導致欠款不還；就算如願找到工作，貸方也可以依規定申請從薪資扣款還債，這將讓才剛開始要上班的新人，就要承受同事與主管異樣眼光。事實上，學貸違約在個人信用報告存在可能長達約10年之久，除了找工作將受到影響，租屋以及申請其他貸款時，這項不良紀錄都會再度被提起。

不僅申請助學貸款的學生本人受到影響，在申請書上簽字成為擔保人的學生家長，同樣會遭受波及。《紐約時報》（New York Times）報導，學生家長韋爾恩加（Dirk Wierenga）以為兒子大學畢業之後將有著無可限量的前途，不料卻因為積欠學貸造成違約，當初為兒子簽字擔保的他，州稅退稅遭到扣押，「現在我的信用分數基本上跟第三世界國家差不多，他們對於學貸違約追查很嚴格，不擇一切手段把你摧毀。」就算向法院申請破產，在大多數情況下，學生貸款也不會被免除，除非申請人能根據1987年瑪麗‧布倫納（Marie Brunner）控告紐約州高等教育協會判例而衍生的「布倫納檢驗標準」（Brunner Test），向法院舉證證明自己同時符合以下三項條件：確實做到努力還款、目前的財務窘境將會一直持續下去、如果償還學貸將陷入極度貧窮。

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如果想要減少還款壓力，第一步自救之道就是尋求赦免。根據美國2007年立法通過而成立的「公職服務貸款赦免計畫」（Public Service Loan Forgiveness，簡稱PSLF），背負著聯邦學生貸款、符合條件的大學生，畢業後如果在美國國稅局認可的公家機關或非營利組織擔任全職工作，例如教書、軍職、公共安全部門等，就可以在10年期限內按月償還學貸，10年期滿後尚未還清的餘額則可獲得赦免。

若不想留下違約紀錄，還有幾種償還學貸的方式可以透過協商達成，包括以薪資收入計算每月償還金額、將償還期限延長為25年、失業寬限，另外還有要求降低利息等。對於面臨學貸還款壓力的學生與家庭，「學生債務危機網站」（Student Debt Crisis）執行長艾布蘭（Natalia Abrams）建議，首先要評估的就是各種償還方案的可行性，包括以薪資計算每月還款金額等，並研究公職服務貸款赦免計畫，最重要的是尋求專業諮詢，例如找口碑良好的信貸專家，「有些狀況真的需要專業建議，你不需要獨自面對債務問題」。

艾布蘭也表示，在某些狀況下，唯一的出路是聘請律師，雖然花費較高，但與金額龐大的學貸欠款相比，找律師還是正確的決定。（完）

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