高齡醫療費用加重 年輕要同時存健康與保障

(中央社訊息服務20260423 12:15:26)年輕時多存健康，讓百歲人生減少壓力。南山人壽分析近年理賠數據後發現，65歲以上保戶前十大醫療金額理賠原因，分別是骨折、白內障、支氣管及肺癌、大腸癌、乳癌、關節炎、肝癌、攝護腺癌、胸椎及腰椎間盤疾患、心臟病等，平均每件理賠金額為5到11萬元不等，若有使用自費醫療部分，如癌症新藥、陶瓷人工關節等，費用可能是數十萬元到上百萬元不等，建議保戶可儘早檢視自身醫療保障與預期的醫療費用間，是否仍存有極大缺口，並趁年輕及體況佳時強化規劃。

現代人生活步調快、工作緊張或生活作息不正常，外食、睡少、又沒時間運動，依據衛生福利部國民健康署「2017-2020年國民營養健康調查」，20到64歲國人代謝症候群盛行率為24.8%（註1），若又未規律健檢、輕忽代謝問題，將比一般人增加6倍風險得到糖尿病、得高血壓的風險增加4倍、高血脂風險增加3倍、心臟病及腦中風風險高出2倍（註2），也就是有極大可能變成慢性病病人，且病情可能隨年齡增加而加重，成為中高齡時的經濟重擔。

不改善代謝症候群　高齡醫療支出恐將增加

南山人壽分析2023年到2025年的理賠數據亦發現，代謝症候群易引發的心血管疾病、糖尿病、肝腎疾病、癌症等，醫療理賠人數有78%到90%以上都集中在45歲以後，34歲以下的青壯族群，則是在肝腎疾病的醫療理賠人數占10%左右。南山人壽營運行政資深副總經理李淑娟分析，年輕人可能因為生活習慣不佳，如久坐不動、睡眠品質不佳、精緻化與快速的飲食習慣、少喝水等，身體逐漸出現腎炎、腎水腫、腎結石、脂肪肝等，但多數實際醫療費用還是集中在45歲以後，如重大疾病理賠的心血管疾病、糖尿病，9成以上都是逾45歲的中壯或中高齡族群，心血管疾病引發的長照理賠，近99%在45歲之後。

若以南山人壽2025年的醫療理賠數據來看，65歲以上保戶占理賠總人數的16.8%左右，但給付金額占率卻逾21%，65歲以上保戶每人平均給付金額比整體平均高近26%，代表高齡醫療需求將大幅提升。

高齡醫療理賠前10大　實際需求與保障仍有缺口

南山人壽分析，65歲以上保戶醫療理賠金額第1大是「骨折」，約占2025年該年齡段醫療理賠金額的11％，如同衛生福利部國民健康署的調查，國內65歲以上長者約每6人就有1人曾跌倒，且每12位長者中，就有1人曾因跌倒就醫。跌倒是造成65歲以上長者受傷住院和急診的最主要原因，其發生率會隨年齡增加而提高（註3）。長者骨折開刀，可能會用到自費的骨板、有些甚至要置換人工關節，住院時的相關費用與出院後行動不便的看護費，林林總總加起來可能要20到30萬元不等，與保單平均理賠骨折金額約有150%-230%的差距；另外如「關節炎」是65歲以上保戶醫療理賠金額第6大，「胸椎、胸腰椎及腰薦椎椎間盤疾患」則是第9大，保戶若是使用自費醫材，報價也是數萬到數十萬元以上（註4），也就是實際醫療與休養復能費用，可能與保險理賠金額差距達50%-65%以上。

支氣管及肺惡性腫瘤、大腸癌、乳癌、肝及肝內膽管癌、攝護腺癌則分列65歲以上保戶醫療理賠金額的第3、4、5、7、8名，在歸戶後個人平均理賠金額雖都在10萬元以上，甚至可到21萬元，但據衛福部在2024年公布我國癌症診療品質認證的結果，國內已有84%以上的癌症病人在認證醫院接受診治，癌症5年存活率也從認證前，即2006年至2010年的51.1%，在2018年到2022年時已上升到62.9％，也就是說，因為醫療品質的進步，癌症已逐步轉為慢性疾病，如同糖尿病、高血壓，早期發現早期治療，可有效控制病情，恢復日常生活（註5）。

但也因為醫療科技進步，現今癌症新式療法、標靶藥物、新式手術費用可能要價數萬元到上百萬元，若中高齡罹癌，在無工作收入情況下，長期抗癌的經濟負擔相對沉重，同時，目前已發現長期抗癌患者可能再罹患第2種癌症，需要在心理與經濟上，預先做好更多的準備（註6）。

儘早強化醫療保障　讓百歲人生無憂

李淑娟分析，控制代謝症候群的核心在於「生活型態的改變」，透過健康飲食、規律運動、控制體重、建立良好生活習慣來改善，但若置之不理，就有極大可能引發三高、心血管疾病、腦中風及其他併發症；同時，從理賠數據來看，醫療費用會隨年齡不斷攀升，以心血管疾病為例，現代醫療雖進步，但隨之而來的是昂貴的自費醫材，如塗藥血管支架單支自費可高達13萬元，若需進行微創內視鏡冠狀動脈繞道手術自費約30-50萬元，建議年輕保費相對較低，且有穩定工作收入時，及早規劃投保醫療相關保障，能以較低成本極大化保障價值。

南山人壽呼籲國人年輕時就應從健康飲食、規律運動、充足睡眠及良好生活習慣等，儲存個人健康資本，延長健康壽命；同時也應盡早檢視自身健康保障缺口，針對壽命延長，強化高齡醫療保障，南山人壽近期推出的「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」（註7），就是針對國人平均壽命不斷延長，但醫療保障可能有高齡缺口的痛點，設計「雙帳戶」終身醫療保單，保障到被保險人保險年齡達100歲之保單年度末，74歲（含）以後啟動實支實付保障，支應高齡時的高醫療支出需求，繳費年期10年之最高投保年齡可達70歲，協助保戶完善百歲人生的醫療基金，讓「未來有備而來」。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060（地址：台北市信義區莊敬路168號），或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。

註1：衛福部國民健康署-「三高＋二害」，您有代謝症候群嗎？
https://www.hpa.gov.tw/Pages/Detail.aspx?nodeid=4576&pid=16426

註2：衛福部國民健康署-代謝症候群簡介
https://www.hpa.gov.tw/pages/list.aspx?nodeid=221

註3：衛福部國民健康署-65歲以上長者 每6人就有1人跌倒
https://www.hpa.gov.tw/Pages/Detail.aspx?nodeid=4705&pid=16737

註4：聯合報陽光行動-自費醫療 脊椎特材貴到吃不消
https://sdgs.udn.com/sdgs/story/124214/8232268

註5：衛福部-癌症診療認證 提升醫療品質助防治癌症
https://www.mohw.gov.tw/cp-6644-81011-1.html

註6：聯合報-長期抗癌 罹第2種癌風險增
https://udn.com/news/story/7266/9437595

註7：南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）
保險年齡達七十四歲（不含）前之給付項目：住院日額保險金、癌症住院日額保險金、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金、住院前後門診保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、特殊醫材補助保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金
保險年齡達七十四歲（含）以後之給付項目：祝壽保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金
實支實付型：每日病房費用保險金、醫院各項雜費及手術費保險金、住院前後門診費用保險金、門診手術費用保險金
日額給付型：住院費用補償保險金
被保險人於保險年齡達七十四歲（含）以後可就實支實付型或日額給付型二者擇一給付（不包含門診手術費用保險金）
<本保險所稱『住院』，係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法所稱之日間住院及精神衛生法所稱之日間留院/日間照護。保險公司辦理理賠作業於需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。>
＜本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目＞
＜本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齡達十六歲（含）以上者適用＞
＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞
＜本保險投保時，疾病等待期間為三十日＞
＜本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形＞
中華民國115年3月28日南壽研字第1150000062號函備查