彭金隆：長期保單可朝去長期保證化設計 非去保障化
（中央社記者蘇思云台北2日電）金管會主委彭金隆今天表示，新的長期保單未來可朝「去長期保證化」設計，但並非「去長期保障化」，像是設定一個可調費期間，可能5年、10年檢視條件、看是否可調整保費，但不一定是調漲，也可能因死亡率變化而調降費用，希望建立市場公平機制。
金管會今天舉行中秋記者會，由彭金隆親自主持，針對未來新保險商品提出制度調整方向。
彭金隆指出，銀行不會提供30年定期存款，頂多就是3年，但保險契約保障時間多數很長，如果沒有明確資料證據與足夠資本時，保單一次保證20年、30年發生率，既不科學也不符合風險管理原則，未來的風險因子像是死亡率、罹病率、費用率等多個參數都可能產生結構性改變，若業者只是基於市場競爭就做出保證，業者經營的可持續性可能受到很大威脅。
彭金隆說，金管會希望建構一個公平機制，長期保單可以朝「去長期保證化」設計，但不是「去長期保障化」。去長期保證化目前還是概念、正在研議中，未來如果落實在商品設計上也需要共同討論。方向上是針對未來的新商品，長期保單如何基於自身體質，可能設定一個「可調費期間」，例如5年、10年來檢視條件，看是否有機會進行調整。
他進一步解釋，這個調整不一定是調漲費用，也可能是調降費用，因為如果死亡率下降，壽險保單應該要減少費用，這是一個公平對待市場的機制，不是類似股市熔斷機制，也會請保險局跟保發中心研究。
彭金隆解釋，外界看「保險」包含保險制度跟保險契約兩者，主管機關都要兼顧，如果是保險契約，核心就是保護消費者，契約如果沒約定有調費機制，「這沒什麼好講，公司就要面對未來可能風險」。
至於從保險制度來說，彭金隆認為，若商品持續運作可能影響保險制度時，個別消費者雖然得到保障，但讓商業保險可能因此退出市場「不見得是好事」，也在思考如何從架構上讓保險制度可持續運作。
金管會保險局副局長蔡火炎指出，壽險保單多數為長年期設計，保單裡面隱含一個固定預定利率的保證，利率會因國內經濟狀況有所變動，這些變化可能超出原先業者設算情境，因此才會請保發中心去研究有沒有可能在商品設計、保單條款上，事先約定好保額或保費的調整機制，目前保發中心仍在研究中，待收到研究後再來看可行性。
保險局會後補充說明，終身壽險、年金險等長期保單，契約一定要提到什麼樣條件可以啟動調整費用、調整多少才行，如果沒寫這些字句當然就是不能調整，現行僅少數長期健康險商品有這類設計。至於外界關注的一年期醫療險，若條款提到續保時依報主管機關費率辦理，意思就是可調整、並未保證費率。（編輯：林家嫻）1141002
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