★基金投資教父約翰．伯格強力讚譽
人們往往以為多知道一些祕密，就能賺大錢。然而認真、熟悉、預測、模式、信心、多數等看似良好的特質，全都有可能讓人投資失利。現在，你該問自己：「這筆消費、儲蓄、保險、投資，真的是我仔細思考過的決定嗎？」更重要的，你得隨著年紀與擁有的資產調整財務分配，顧全財務大局，才能避免「窮死」的命運！
《華爾街日報》最受歡迎資深財經作家喬納森．克雷蒙，從務實面與心理學出發，重塑當代人習以為常的理財觀念，點出真正「財務成功」的贏家思維，徹底反轉你的理財觀！
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《金錢超思考》
把最後一個財務目標放在第一位
大多數的人都擁有一份待完成的財務夢想清單，包括一棟美麗的房子、高級房車、度假小屋、讓小孩無需貸款念完大學。但我們負擔不起所有的開銷，必須想想哪些是優先事項。不管選擇什麼，毫無疑問地，「退休」可能是我們最後一個財務目標，但我們必須把它放在第一位。
累積足夠的財富，過著舒適的退休生活，是我們這一生重大的財務任務。在我們投入職場期間，必須運用收入累積我們的財務資本，直到有一天我們不需要賺錢也能生活為止。為了達成這樣的目標，我們必須每年儲蓄一○％到一五％的稅前收入，而且持續三十至四十年。
但是我們通常會忽略退休這檔事，很大一部分原因是我們過度關注當下的目標，不擅長規劃未來的長期目標。我們可能在三十歲時努力存錢買房。四十歲時，我們的焦點轉向小孩的大學教育。直到完成這些目標，我們才開始關注退休的問題。但這時候我們可能已經五十歲，一切都太晚了，因為十年或十五年的時間不夠我們累積安享晚年的財富。為了避免太晚才開始為退休生活做準備，並要極大化長期投資的複利效果，我們必須同時、而非逐步達成目標。換句話說，在完成短期目標之時，也必須為將來的退休生活努力存錢和投資。
有時財務顧問會為他們的客戶製作淨值表，加總客戶的資產價值，然後減去債務，最後得出的數字就是客戶的淨值。通常這些資產包括了投資，或許還有房產，至於債務部分可能包括房貸、車貸、信用卡帳款、學生貸款和其他負債。但資產和負債的定義應該要擴大。資產清單還應該包括未來將會領取的國家退休福利、企業提供的退休金以及我們的賺錢能力，至於負債，除了現有債務之外，還應包括達成不同目標所需的成本。
我們達成目標必須付出多少成本？根據英國房價指數統計，二○一八年初，賣房的平均價格為二十二萬五千多英鎊。另外根據全英學生會的統計，英國大學三年的非學費成本超過四萬一千英鎊。如果加上學費，就要再多支付二萬七千英鎊。這筆金額看起來相當龐大，但相較於中等的退休生活成本，根本是小巫見大巫。
假設我們退休之後一年的生活成本大約是三萬英鎊（約一百一十萬台幣）。我們預估每年可領取一萬英鎊的國家退休福利。若要補足剩下的兩萬英鎊，就必須有五十萬英鎊（約一千八百萬台幣）的積蓄，而且假設每年我們可以從投資組合當中提領四％的報酬作為收入。在所有財務目標當中，退休生活之所以值得我們重視，不僅因為金額的龐大，還包括兩大特性，一來它並非是選擇性的，二來我們不可能動用現在的收入去支付退休生活的費用。
多數的家庭通常會為小孩的大學教育存錢；當我們買房時也必須有存款，因為要支付過戶費用以及至少一筆押金。但是，不論是大學教育費用或是買房費用，多半都是從我們現有的收入支出。我們貸款買房，然後花三十年分期付款。此外，房貸的費用通常低於租房時每月支付的成本，因此當我們從房客變成有房階級，並不會額外增加大筆的支出。同樣地，多數家庭除了存下小孩未來的大學費用，大部分的生活成本也都是動用現有的收入因應，不論是付帳單或是還貸款。最重要的是，他們可以根據現有的收入和資產去申請相關的財務補助（例如助學金），用來支付大學費用。
但是，我們無法動用固定的收入來支付退休生活的成本，因為退休之後我們便沒有了固定收入。我的意思是，如果可能、而且你也願意的話，我倒是舉雙手贊成六十五歲之後應該繼續留在職場上。事實上，有證據顯示人類的壽命會更長，因此我認為「延後退休」將是未來的常態，對於那些沒存多少錢的人來說，或許也是必要的。但我們不應該因此感到絕望。至少兼職工作可以讓退休生活有了目的，減緩財務緊張。如果我們一星期只需要工作幾天，一年可以有一萬六千歐元（約五十五萬台幣）的收入，這筆金額相當於退休前累積了四十萬歐元（約一千三百萬台幣）以上的儲蓄，然後每年從資產組合當中提領四％作為收入。
那些喜歡雞蛋裡挑骨頭的人可能會說，如果我們退休時還要工作，等於沒有退休。這說法正好凸顯了我們對於退休的可笑認知，我們曾認為幸福的退休生活，就是不用去做其他人認為有生產力的工作，只為了買得起那些我們想買的東西。但如同在第二章提到的，我希望工作和退休之間的界線能更為模糊。
我的論點是：應該重新定義退休的概念，不僅僅是我們在工作了四十年之後有機會可以放鬆，同時也是接受新挑戰的機會，而且我們再也無需擔心這些挑戰是否能帶給我們固定收入。我們甚至可以採取階段性作法，逐步邁入退休生活。隨著財富的累積，一旦擁有了財務自由，就不需要花太多心力非要做到高薪的工作，我們可以去做能實現自我的工作。也許到了四十或五十歲的時候，轉到收入不怎麼吸引人的工作，或是縮短工時，花更多時間在我們熱衷的嗜好。到了六十歲，我們或許可以再進一步，找一份兼職工作，然後辭去全職工作。
雖然對許多人來說，漸進式退休是理想的作法，也許不一定可行，這要看你的工作而定，而且也有一些限制。怎麼說？想想退休生活的另一個特性——它並非是選擇性的。雖然我認為每個人都會想努力擁有房產，也都會想著要是父母能支付大學費用，那就再好不過了。但是總歸來說，我們其實不一定要買房，也不一定要負擔小孩的大學費用。
相反地，到了某個時間點，多數的人都必須負擔自己退休生活的費用。幾世紀之前，我們的平均餘命是完全不可預測的。但現在情況不同。根據美國衛生與公共服務部的統計，如果現在你是二十歲的美國人，有八五％的機率會活到六十五歲。
另外，根據英國國家統計局的資料顯示，在英國有九○％的機率可以活到六十五歲。看到這些統計數據，如果我們還不為退休生活存錢，就是對未來的自己太不公平了。
我碰過有人希望工作到離世的那一天。我尊敬這些人，但我不認為這是務實的想法。或許我們的雇主會強迫我們退休，或許我們因為健康問題而無法繼續工作，也或許某天我們起床，突然發現自己沒有了工作動力。除非我們提早離世，否則會有很高的機率，終有一天我們必須離開有薪工作。到時我們需要一筆積蓄，維持生活水平。
我的建議是：運用線上程式試算一下，每年需要存下多少合理比例的收入，以負擔未來的退休生活。例如，你可以前往Dinkytown.net 網站，運用他們的退休計算器進行試算。在退休前以及退休期間，輸入四％的年報酬率、二％的通膨。沒錯，這個數值低於我原先預期分散全球的投資組合可創造的六％報酬率。不過，因為你的部分投資組合很可能是債券，此外還要扣除投資成本，所以寧可過度謹慎，也不要冒險失誤。
如果你發現已經存夠退休生活需要的積蓄，那麼其餘的收入要如何處理？就隨你決定。你可以買一間更大的房子、更豪華的房車、一棟度假小屋，或是送小孩去讀昂貴的私校。但是，除非你確信自己可以擁有舒適的退休生活，否則就不應該一直惦記著這些目標。
