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全球吹降息風 國外銀行推負利率房貸改賺手續費

最新更新:2019/08/15 17:09

(中央社記者劉姵呈台北15日電)全球大吹降息風,銀行微利時代來臨,丹麥日德蘭銀行推出全球第一個利率為負0.5%房貸,專家認為,銀行可能會改由每月收取手續費等方式,來弭平收不到利息產生的虧損。

美國聯準會(Fed)8月降息一碼,且同時宣布提前縮減資產負債表。摩根史坦利(Morgan Stanley)預期,聯準會可能將於今年9月、10月各降息一次,而明年還可能會降息4次,基準利率將會來到金融危機後7年(2008-2015年)的水準,利率可能趨近於0。

低利率時代來臨,丹麥第3大的日德蘭銀行(Jyske Bank A/S)推出全球第一個負利率房貸,提供利率為負0.5%的10年期房貸,另一家銀行北歐銀行(Nordea Bank Abp)也宣布推出利率為零的20年期固定利率房貸,以及利息為0.5%的30年期房貸。

日德蘭銀行說,這項負利率房貸的借款人,將像往常一樣每月還款,但房貸本金每月減少的金額將超過貸款人還款的金額。

對於歐洲銀行率先祭出「負利率」房貸,借款人取得房貸卻不用付利息的原因,台經院產業分析師陳衍潔向中央社記者分析,一是銀行使用負利率所付出的成本,比放在內部成本還要低,就有可能會使用這樣的方式,吸引需要資金的民眾來借錢。

傳統銀行收取存款後,會利用投資或是貸放的方式,將資金運用出去,以賺取中間的手續費跟利差。她說,另一個可能是,銀行預期經濟前景會變差,加上在低利率環境下,投資跟貸放方式所產生的報酬率也不高,也有可能會轉用此方式,減低可能收不回本金的風險。

不過,羊毛出在羊身上,陳衍潔強調,負利率房貸商品「可能不會這麼簡單」,貸款人也不會因此而賺到錢。舉例來說,第一種可行情況為,銀行雖然幾乎不收利息,但改用每月收取手續費方式來弭平利差。

以往申請房貸,銀行通常只會收取一次手續費,但負利率房貸可能會改為貸款人每月都要繳手續費,且銀行經過計算過後,收取的手續費可以超過利息或是打平。

歐洲面臨經濟放緩的壓力,丹麥央行5年多前就開始實施負利率來支撐經濟,陳衍潔認為,有可能銀行配合政策提供負利率商品,政府會給予低率補貼;也就是說,銀行推行負利率產生中間的價差,將由政府來吸收,這也是另一個可行的方式。

至於台灣是否也會推負利率房貸,外商銀行主管向中央社記者表示,由於台灣與丹麥的經濟條件不同,且台灣沒有銀行發行相關負利率商品,無法加以評論;不過他認為,「銀行不可能完全都使用負利率的方式來經營,一定會評估從其他管道向客戶收取費用,像是手續費,才可以把收不到利息部分打平」。

同時,考量銀行資金成本壓力,以及整體經濟前景的變化莫測,外商主管認為,使用負利率的方式對銀行來說風險很高、且完全無利潤可言,另加上房貸商品通常年期長達10年、20年至30年,虧損可能就會隨著時間拉長而擴大。(編輯:林孟汝/林淑媛)1080815

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