公私協力築起防詐高牆 數位轉型下的永續金融

未來打詐核心在於「科技」與「資訊整合」，必須打破電信、金融、虛擬資產間的資訊斷鏈。警政系統與金融機構是阻詐的最後一道防線，兩者之間的配合是重中之重。

文／楊迪雅 （中央社編輯）            攝影／張皓安 （中央社記者）

在數位金融快速發展的時代，「信任」與「安全」已成為永續金融不可或缺的基石。中央通訊社主辦的「2025永續金融論壇」壓軸場次「金融對談：數位轉型下的永續金融與信任防詐」，由臺北大學商學院院長黃啟瑞主持，邀集產官學界代表剖析在詐騙集團企業化、科技化的趨勢下，如何透過公私協力守護金融信任。

詐騙數位轉型跑最快 籲設異常交易緩衝機制

「我們面對的敵人，已經跟過去完全不一樣」。內政部警政署刑事警察局副局長陳世煌首先分享兩個故事：一個是近期被跨國查扣資產的「太子集團」首腦陳志，從輟學的網咖管理員，搖身變成資產百億的詐騙帝國總裁，陳世煌以此為例指出，現代詐騙集團已高度企業化。另一個則是一名在銀行服務31年的退休襄理，因投資詐騙損失新台幣3,200萬元，直到接獲警方通知才驚覺受騙。

陳世煌說，這兩個故事串起來，就是現在社會所面臨的詐欺犯罪生態鏈。全球詐騙損失已達1.03兆美元，這不僅是治安問題，更是嚴重的社會議題，目前政府推動「打詐儀錶板」，每日公開數據與案例，並與各界簽署合作備忘錄（MOU）。他強調未來打詐核心在於「科技」與「資訊整合」，必須打破電信、金融、虛擬資產間的資訊斷鏈。警政系統與金融機構是阻詐的最後一道防線，兩者之間的配合是重中之重。

「社會上數位轉型最快的行業其實是詐騙」。中華經濟研究院副院長陳信宏自陳是受害者家屬，他指出詐騙集團利用人性弱點與資訊不對稱，甚至發展出「釣魚即服務」（Phishing as a Service），協助詐騙者快速建立釣魚網站，大幅降低犯罪門檻。

陳信宏點出，現今詐騙腳本、敘事場景不斷推陳出新，從感情交友乃至普發現金，詐騙集團都能快速利用；而遊戲點數、第三方支付、電子支付等非傳統通路未納入金融機構監管，往往成為潛在金流漏洞。

他建議金融機構與平台應針對異常交易建立緩衝機制，讓受害者有冷靜查證的時間，「雖然增加一點不便，但也許能救回一個人的畢生積蓄」。他也建議應給予金融機構在阻詐時的免責權或合法授權，讓第一線人員能無後顧之憂地攔阻可疑交易。

AI偵測守護民眾荷包 全民總動員一起來打詐

台新銀行執行副總經理李正國直言，透過後端監控，銀行其實都看得到民眾邊聽電話邊操作ATM，或戴著口罩、安全帽領錢等異常跡象。「我們有能力鎖住ATM不讓你領，但我們有沒有這個權力？」他指出，若缺乏法律授權，銀行端直接阻斷交易，「後面的客訴我們也受不了」。因此建立全民防詐意識，讓大眾願意犧牲一點便利來換取資金安全，才是最困難也最重要的關鍵。

李正國分享，過去銀行花精力找非法金流，現在則利用AI辨別「合法金流」。例如透過AI學習子女給父母的孝親費、固定扣款等正常行為模式，盡可能在強化防詐的同時，降低對一般客戶日常交易的干擾。

「在打詐的世界裡，金融機構之間沒有競爭，只有合作」。李正國呼籲應由政府主管機關出面，在以社會公益為前提下，組建跨行業的防詐大聯盟，共享資訊，協助打通法律面關節。

防詐意識提升刻不容緩 長期抗戰強化金融韌性

滙豐銀行法令遵循處副總經理羅詩敏從外商視角，提出「人、科技、生態系」概念。她強調科技再先進都有其局限，「人」永遠是最後防線，因此滙豐極力推廣「風險文化」，從董事會到行員、由上而下都須具備風險意識。

在科技應用上，羅詩敏透露滙豐將推出「智能阻詐系統」，從裝置與行為兩大面向偵測異常。系統會分析使用者登入後習慣先查看哪個頁面、滑動螢幕的方向與順序等細微特徵，即便詐騙集團取得了帳號密碼與授權裝置，若操作行為與本人習慣不符，系統也能即時偵測並攔阻異常交易。她說：「科技帶來威脅，也帶來機遇。」透過科技防護與跨國風險控管，更能有效強化金融韌性。

「大家聽到重要的知識、方法之後，就要盡量分享出去，讓更多人知道」。論壇尾聲，黃啟瑞總結，詐騙現象已擴散蔓延為必須長期對抗的持久戰，涉入各種專業層面愈來愈廣，在全球都是如此。期盼各界能凝聚共識，讓台灣朝一個充滿信任、有效打擊詐騙的永續金融環境邁進。

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