金檢4大缺失　金管會盯不動產投資客、人頭戶貸後審查

（中央社記者蘇思云台北19日電）金管會今天公布2025年下半年度金融檢查報告揭露4大缺失，包括防制詐欺洗錢、消費者保護、資安與不動產授信。其中，不動產授信部分，金管會指出，制度面上，業者針對短期連續購屋、出售不動產，未查證是否為投資客，辨識人頭戶上也要加強。

金管會公布2025年度下半年主要檢查缺失，包含金控公司、本國銀行等12個業別，主要有4大類缺失，分別為「防制詐欺、洗錢、打擊資恐及反武擴作業」、「消費者保護」、「資訊安全」與「不動產授信」等領域。

金管會檢查局副局長郭文龍今天在例行記者會上指出，第一，不動產授信部分，主要是金融機構在授信審查、貸放後管理有強化空間，沒落實相關風險控管機制。主要缺失像是個人短期連續購屋、出售不動產，持續申請房貸，未查證是否為投資客，另外有大額現金存入款或第三人匯入款作為購屋價金，沒了解是否為人頭戶申貸等。

此外，國銀業者缺失也包含未落實辦理大額週轉金貸款審查與追蹤。郭文龍指出，大額週轉金主要是給企業週轉使用，若資金反而流入不動產市場並不妥當，金融機構貸後定期覆審也未確實追蹤實際資金用途，應加強貸後管理。

金管會提醒，金融機構應注意投資客炒房及人頭戶申貸可能進件行為模式與態樣，並強化業務、徵審及貸後管理相關防範機制並落實執行；對於以空地為擔保的授信案件，應掌握土地開發期程及評估興建計畫合理性，以利控管風險。

第二，防制詐欺、洗錢、打擊資恐及反武擴作業。郭文龍舉例，像是公司開戶審查作業，未確實了解開戶地緣性跟實際營業地址的合理性，另外對高風險客戶警示交易，未確實查證交易合理性，並留存相關佐證資料等。

郭文龍表示，面對詐騙跟洗錢手法不斷變化，金融機構開戶審查時，應了解法人客戶所在地與開戶行地緣性關係與開戶目的；對高風險客戶，應覈實辦理可疑交易查證作業，確實比對高風險外籍人士現有客戶資料並落實相關管制措施，從開戶審查、交易監控及後續管制等面向防杜詐騙與洗錢。

第三，消費者保護，缺失包括客戶在投保前3個月內向銀行辦理貸款作為保費資金來源，業務員未確實填寫招攬報告書；介紹連結配息基金的投資型保險商品，僅強調配息，未揭露配息金額無保證，且配息來源可能為本金等重要特性或風險等。

第四，資訊安全，主要缺失包括辦理個資傳遞到外部的防護管控措施欠妥適，如過濾條件未完善、未定期檢討過濾規則、未留存完整稽核軌跡等；特殊權限帳號管理欠妥適，像是使用後未儘速變更密碼等。

外界關注金管會對虛擬資產業者的金檢規劃，郭文龍進一步說明，去年針對12家虛擬資產業者進行檢查，包括客戶審查、交易持續監控與交易記錄保存機制等3項缺失須加強。今年請8家登記制下的虛擬資產業者回覆業務量、營業項目等，評估風險後再從中找數家進行檢查。（編輯：林家嫻）1150319