醫療型態轉變成本增　保險業者：優先補強實支實付保障

（中央社記者蘇思云台北6日電）近年醫療技術快速進步，醫學中心也規劃推出「一日手術」，在住院天數縮短、門診手術增加的趨勢下，保險業者提醒，民眾規劃醫療保障時，應從過去以住院給付為主的思維，轉為以醫療費用保障為核心，優先檢視實支實付醫療險與門診手術保障是否足夠。

富邦人壽建議，民眾在規劃醫療保障時，應由傳統「住院給付導向」轉為「醫療費用保障」思維，優先檢視是否有完整的實支實付醫療險，並特別留意門診手術及相關醫療處置等涵蓋範圍與給付條件。

針對過去以住院日額或住院手術為主的早期醫療險保單，富邦人壽建議，民眾應優先補強實支實付型醫療保障，以銜接門診手術及自費醫療支出的缺口，並可依需求增補門診手術相關保障，另外也可搭配手術給付、重大傷病或特定醫材等定額型保障。至於住院日額保障，建議可透過「實支為主、日額為輔、定額補強」的配置，打造完整架構。

磊山保經精英營運處協理王寀菁接受中央社採訪時表示，保險公司早期醫療險保單的確有融通的做法，沒有非常嚴格檢視住院的定義，但是目前多數狀況只要沒辦理住院程序，基本上會認定為門診手術。近年醫療技術不斷進步，住院天數下降、愈來愈多門診手術已經是趨勢。

王寀菁表示，很多人早年購買的醫療險保單可能標榜的是住院日額，但現在保險規劃思維，應該從補貼病房費用，轉為可負擔自費費用。優先建議民眾提高實支實付保單的雜費額度，建議門診手術額度提高到新台幣10萬元，如果是住院項目保障，建議住院雜費額度加手術額度合計要提高到50萬元，較能因應醫療需求。

不過，她也提醒，如果民眾持有早期僅保障住院項目的醫療險保單，不建議貿然解約，雖然保障額度可能有限，但仍可作為住院期間薪資損失或額外支出的補貼。

南山人壽表示，民眾生病時往往同時面臨醫療費用、收入中斷與長照支出等3大風險。建議住院日額及手術險維持基本額度，例如日額至少3000元、手術險要2單位，以因應大型手術、病房差額等費用。

南山人壽表示，實支實付醫療險補強健保支付以外的自費項目、手術及醫療雜費等支出；重大疾病或癌症險的一次性給付設計，能在確診時提供一筆彈性資金，用於自費療程、康復期間支出或過渡期的家庭開銷，協助緩解個人重大傷病時的財務衝擊。如果疾病進一步影響工作能力甚至需要長期照護，則可透過長期照顧險或失智險，在符合條件後提供一次金或分期給付。

南山人壽提醒，目前市面上多數手術醫療險商品已同時提供「門診手術」和「住院手術」保障，實支實付型商品也有提供門診手術費用限額的保障，建議定期檢視保障是否足夠。（編輯：林淑媛）1150606